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半年報季落下帷幕，多家民營銀行2025年半年度業(yè)績也隨上市公司財報一齊亮相。截至目前，浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、江蘇蘇商銀行、重慶富民銀行等9家民營銀行上半年經(jīng)營數(shù)據(jù)已經(jīng)公布。

從數(shù)據(jù)來看，上半年多數(shù)民營銀行營收、凈利企穩(wěn)回升，但總體來看仍是“冰火兩重天”：頭部民營銀行的資產(chǎn)總額占已公布數(shù)據(jù)總額的近七成；頭、尾部民營銀行上半年的營收表現(xiàn)差距更是超20倍。

凈利多數(shù)止跌回升

營業(yè)收入方面，上半年，網(wǎng)商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入達100.05億元，在上半年公布業(yè)績的民營銀行中穩(wěn)居龍頭。新網(wǎng)銀行、蘇商銀行上半年營業(yè)收入則同比增長14.17%、18.79%至34.12億、29.36億元。

其中，梅州客商銀行上半年歸母凈利潤同比增長35.29%至6.3億元，同比增速在9家民營銀行中位列第一。重慶富民銀行、北京中關村銀行上半年營收均實現(xiàn)雙位數(shù)增長，分別同比增加26.53%、14.87%至13.78億、10.31億元。

幾家歡喜幾家愁，湖南三湘銀行、溫州民商銀行上半年的營業(yè)收入分別同比下降28.78%、14.66%至6.51億、4.76億元。

凈利方面，2025年上半年，多數(shù)民營銀行的凈利潤止住下跌趨勢，除三湘銀行外，剩余8家銀行歸母凈利潤錄得增長，其中，富民銀行上半年歸母凈利潤增幅達43.11%，位居可比同業(yè)之首。6月末，浙江網(wǎng)商銀行、梅州客商銀行凈利潤也同比增長41.86%、34.03%。

其中，網(wǎng)商銀行上半年實現(xiàn)歸母凈利潤20.47億元，是公布業(yè)績的民營銀行中盈利最多的銀行。新網(wǎng)銀行、蘇商銀行上半年歸母凈利潤則均突破4億，分別達4.86億、4.19億元，同比增幅分別為21.59%、11.81%。

數(shù)據(jù)顯示，上半年三湘銀行歸母凈利潤錄得虧損2.41億元。三湘銀行股東漢森制藥在半年報中提到，三湘銀行上半年利潤較上年同期大幅下降，主要是宏觀經(jīng)濟下行導致小微企業(yè)經(jīng)營難度加大，作為主要服務普惠小微企業(yè)客戶的金融機構，信用風險上升影響所致。

資產(chǎn)規(guī)模梯隊分化仍存

2025年上半年，多數(shù)民營銀行資產(chǎn)規(guī)模仍保持增長趨勢，但增速有所放緩，不同梯隊的規(guī)模差距較為明顯。

在“千億俱樂部”中，網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、新網(wǎng)銀行上半年資產(chǎn)規(guī)模分別達4835.55億、1436.08億、1056.96億元，較年初增幅達2.66%、4.4%、2%，以此計算，上述3家銀行的資產(chǎn)總和占9家民營銀行資產(chǎn)總和的比重近七成。

在500億至900億規(guī)模的民營銀行中，北京中關村銀行、重慶富民銀行、溫州民商銀行上半年資產(chǎn)規(guī)模增長較為穩(wěn)步，分別較年初增長5.89%、5.46%、4.92%至793.54億、656.96億、511.95億元。三湘銀行資產(chǎn)規(guī)模則持續(xù)縮表，較年初減少1.94%至517.44億元。

此外，梅州客商銀行、福建華通銀行上半年資產(chǎn)規(guī)模則較年初增長3.12%、2.23%至430.95億、375.66億元。

值得一提的是，在凈息差向窄的大背景下，多家民營銀行也從資產(chǎn)、負債兩端入手調(diào)控凈息差，尋找規(guī)模擴張與盈利能力之間的有效平衡點，以穩(wěn)住收益基本盤。

以上半年營收、凈利實現(xiàn)較高增長的富民銀行為例，上半年，該行在資產(chǎn)端進行資產(chǎn)結構調(diào)整，戰(zhàn)略放棄盈利能力不達標項目，新發(fā)產(chǎn)品收益上升；在負債端，該行則不斷壓降成本，對存款利率和重定價期限進行重新調(diào)整。截至6月末，該行新發(fā)行3年期、5年期存款利率下降至2.25%、2.15%，該利率相較2024年年初執(zhí)行利率下降了接近210個基點。

科技實力成發(fā)展新賽點

頭部民營銀行的崛起，與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮密不可分，但隨著互聯(lián)網(wǎng)流量增速放緩，如何依靠數(shù)字化轉型打造發(fā)展優(yōu)勢、憑借科技手段挖掘新的增長點，成為了所有民營銀行的必答題。

近年來，已有不少民營銀行交出優(yōu)秀的實踐答卷，AI、大模型也成為越來越多民營銀行發(fā)展的關鍵詞：

在2024年年報中，微眾銀行表示已成功構建AI工程化平臺，覆蓋分析式和生成式AI兩大核心領域。今年3月，該行則宣布從數(shù)字銀行全面升級為AI原生銀行，即產(chǎn)品設計、研發(fā)、部署等過程都將基于“AI無處不在”的理念進行，讓AI成為功能的自然組成部分。

蘇商銀行在官網(wǎng)中介紹，該行科技研發(fā)投入占營業(yè)收入6%、科技人員占超五成；其中，“金融AI”“大模型風控”是該行幾大核心金融科技之一。

日前，富民銀行行長趙衛(wèi)星向媒體介紹該行科技輸出的實戰(zhàn)經(jīng)驗，據(jù)悉，該行大模型在金融場景創(chuàng)新案例入圍了首批人行重要監(jiān)管沙盒項目。趙衛(wèi)星透露，該項目已順利完成阿里Qwen3-235B-A22B大模型的私有化部署，并啟動與智能信貸平臺的集成工作，預計于今年年底正式投入運營。下一步，力爭2026年實現(xiàn)普惠信貸客戶服務效率提升30%。